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中型喬木樹穴至少6*6英尺（約1.8m*1.8m）。

Photo Credit: 《不會表達，你的努力一文不值》 對於金字塔每一層的支持論據，必須要求彼此之間相互獨立不重疊，但是合在一起則完全窮盡不遺漏資訊。這是最值得企業管理者們學習的地方。

儘管這不是柯立芝一人的功勞，但與其提倡的「無為」式管理密不可分。沒有附加語言，不帶口頭禪，比如，「這樣的」「就是說」「這個」「那個」等，這些詞語傳達不了資訊，卻會占用時間，絕對要杜絕。當時美國正處於戰後經濟復甦期，無為而治大大發揮了美國人民的積極性和聰明才智。據說，柯立芝一天至少要睡11個小時，午覺經常可以睡到下午5點。」這跟職場中所說的話一樣，應該是考慮周全而且精準的——你的一切言論都會被無限延伸。

30秒看似很短，但如果惜字如金，只講重點，完全夠用。當你堅持使用金字塔的溝通原則時，無論對象是上司、下屬還是客戶，只要一開口，把中心論點和3 個要點講出來，對方就明白了，事情便辦成了。禁止當事人透過保險的制度去獲得利益，因為保險目的是為了移轉不可抗力的風險，如果允許或默認當事人可以透過保險去獲利，那無異於鼓勵當事人促成保險事故的發生。

然而因為釋字576號解釋的援引，加上當時保險局未對損害保險的性質，已經不同576解釋的人身保險為細究，導致大開實支實付之門，沒有限制購買數量的情況下，甚至有聽過持有超過五家保險公司實支保單的例子。金管會必須主動監督，而非把責任丟給被保人的良心 縱使多家實支實付當初設定的初衷，是要處理特殊重大的醫療支出，例如免疫療法或是標靶藥物這種動輒數十萬百萬的金額，需要實支來支應，然而卻沒有考慮到上述小病多賠，換取經濟利益的情況。人本來就貪婪，尤其面對自己繳費的保單，有這樣的漏洞可以鑽，也不能怪被保人，但主管機關應該負擔監理之責任，雖然金管會已於2019年，下達行政命令規定每人限買醫療意外實支各三張，縱或限制持有保單的總數，也沒有解決小病多賠，這種道德風險的蔓延，這才是最大的問題。投保五家實支實付是甚麼概念？ 假設某甲因疾病支出5萬，明明跟A公司申請實支就已經彌平損失5萬，但當事人卻可以向其他不要求正本的保險公司申請理賠，再取得20萬元。

因為健保保戶的個別負擔提升，以及自費醫材和醫療項目的增加，市場發現基於人身不能定價的傳統定額型保險，實在發揮不了太多經濟的作用。文：楊履威 保險作為一個契約，指的是要保人和保險人對於保險標的訂定的契約，並且約定保險人要對不可預料，不可抗力的保險事故，負擔財物補償的責任（見《保險法》第1條），並且規定，被保險人對於保險事故，有向保險人請求保險金給付的賠償請求權（《保險法》第4條）。

Photo Credit: 中央社 不過因為市場的透明，跟計算的規則清楚，例如車子的折舊，房屋的實價登錄，在今天要發生超額保險的情況，不是很容易。然而，自從二代健保上路，以及2016年啟動的DRGs診斷關聯群（Diagnosis Related Groups）住院支付制度，衛生福利部中央健康保險署把一些疾病，藉由過去數據，針對病人年齡、性別等其他相關資料統計，把每種疾病不同分類，規定有一個健保給付總額上限，超過部分無法申請健保。複保險的基礎是共同保險，指的是多保險人對同一標的承保（一契約），或者是多保險人對同一標的分別承保（多契約）。風險避免不了才需要保險，這種當事人可以主動發生的危險，是危險上的危險，實質的雪上加霜，關於這種人為的危險，學理上稱為道德危險。

而保險標的是訂約時無法確定保險價值的，在法律上稱為消極保險，例如責任保險，或是實支實付的人身保險。複保險跟超額保險的意義不同，後者可以計算保價，所以有利得是當事人事前可知，而複保險是指，共同保險的賠償總額已經超過當事人的實質損失了，超過的部分依照《保險法》的基本原則，自然是不當得利。Photo Credit: 中央社 現任元大人壽董事長，知名保險法學者江朝國認為實支實付是屬於中間性保險，指雖然係人身保險，但因為其損失是可以經濟計算的數值，因此能有損失補償保險的性質，在法院的相關判決也指出，實支實付型保險，仍有複保險的適用。反倒是複保險的狀況是越趨嚴重。

從那時起，以當事人醫療收據作為損失證明的實支實付保險，即是以當事人的實際損失，在保險人約定的保險金額內給付的這類保險商品，成為國內醫療險市場的主流然而因為釋字576號解釋的援引，加上當時保險局未對損害保險的性質，已經不同576解釋的人身保險為細究，導致大開實支實付之門，沒有限制購買數量的情況下，甚至有聽過持有超過五家保險公司實支保單的例子。

而保險標的是訂約時無法確定保險價值的，在法律上稱為消極保險，例如責任保險，或是實支實付的人身保險。從那時起，以當事人醫療收據作為損失證明的實支實付保險，即是以當事人的實際損失，在保險人約定的保險金額內給付的這類保險商品，成為國內醫療險市場的主流。

Photo Credit: 中央社 現任元大人壽董事長，知名保險法學者江朝國認為實支實付是屬於中間性保險，指雖然係人身保險，但因為其損失是可以經濟計算的數值，因此能有損失補償保險的性質，在法院的相關判決也指出，實支實付型保險，仍有複保險的適用。人本來就貪婪，尤其面對自己繳費的保單，有這樣的漏洞可以鑽，也不能怪被保人，但主管機關應該負擔監理之責任，雖然金管會已於2019年，下達行政命令規定每人限買醫療意外實支各三張，縱或限制持有保單的總數，也沒有解決小病多賠，這種道德風險的蔓延，這才是最大的問題。文：楊履威 保險作為一個契約，指的是要保人和保險人對於保險標的訂定的契約，並且約定保險人要對不可預料，不可抗力的保險事故，負擔財物補償的責任（見《保險法》第1條），並且規定，被保險人對於保險事故，有向保險人請求保險金給付的賠償請求權（《保險法》第4條）。投保五家實支實付是甚麼概念？ 假設某甲因疾病支出5萬，明明跟A公司申請實支就已經彌平損失5萬，但當事人卻可以向其他不要求正本的保險公司申請理賠，再取得20萬元。然而，自從二代健保上路，以及2016年啟動的DRGs診斷關聯群（Diagnosis Related Groups）住院支付制度，衛生福利部中央健康保險署把一些疾病，藉由過去數據，針對病人年齡、性別等其他相關資料統計，把每種疾病不同分類，規定有一個健保給付總額上限，超過部分無法申請健保。因為健保保戶的個別負擔提升，以及自費醫材和醫療項目的增加，市場發現基於人身不能定價的傳統定額型保險，實在發揮不了太多經濟的作用。

Photo Credit: 中央社 不過因為市場的透明，跟計算的規則清楚，例如車子的折舊，房屋的實價登錄，在今天要發生超額保險的情況，不是很容易。複保險跟超額保險的意義不同，後者可以計算保價，所以有利得是當事人事前可知，而複保險是指，共同保險的賠償總額已經超過當事人的實質損失了，超過的部分依照《保險法》的基本原則，自然是不當得利。

反倒是複保險的狀況是越趨嚴重。禁止當事人透過保險的制度去獲得利益，因為保險目的是為了移轉不可抗力的風險，如果允許或默認當事人可以透過保險去獲利，那無異於鼓勵當事人促成保險事故的發生。

風險避免不了才需要保險，這種當事人可以主動發生的危險，是危險上的危險，實質的雪上加霜，關於這種人為的危險，學理上稱為道德危險。只有保險的補償，低於或不超過於被保人的損失，才可以避免當事人意圖發生危險，才可以使當事人對於標的負擔注意的責任，關於不當得利的規定，《保險法》規定有「超額保險禁止」、「保險代位權」，還有今天要談的——也是市場實務最常出現的——複保險。

一個醫療支出，還可以獲利，這就是目前實支實付型損失保險面臨的問題。如果發生意外後因為保險而「多賺」，難道不屬於「不當得利」嗎？ 礙於篇幅跟集中，保險代位諒我不談，超額保險的禁止是指要保人不得和保險人訂定，保險金額大於保險標的價值的契約，所謂保險金額，是契約約定保險人負責的最高賠償額度（《保險法》73條），保險價值則是標的物於市場的經濟價值。金管會必須主動監督，而非把責任丟給被保人的良心 縱使多家實支實付當初設定的初衷，是要處理特殊重大的醫療支出，例如免疫療法或是標靶藥物這種動輒數十萬百萬的金額，需要實支來支應，然而卻沒有考慮到上述小病多賠，換取經濟利益的情況。Photo Credit: 中央社 金管會主委黃天牧 實務上，保險業務員多以生活準備金的說法，銷售多實支保單，這種招攬方法本身就建築在道德危險跟破壞保險制度的精神上，也可見得因為複保險導致保險業的問題產生。

複保險的基礎是共同保險，指的是多保險人對同一標的承保（一契約），或者是多保險人對同一標的分別承保（多契約）回溯推論法被提出為一種科學研究的推論方法，就我個人所知，最早見於美國哲學家 Charles Sanders Peirce （1839-1914）1878年發表的科普文章〈Illustrations of the Logic of Science - Deduction， Induction， and Hypothesis〉。

作者強調的是：這種推理方法要有效，其推理過程必須仰賴資料的不斷更新以及貝氏定理的反覆應用。如果因為某事發生了便結論必有陰謀，那也是犯了「以肯定後項來肯定前項」的邏輯謬誤。

但在這篇文章裡，Peirce用了hypothesis（假說）這個字來稱呼回溯推論法。從愛倫．坡的杜彭開始，推理小說中的偵探多是用此法探案，其中最廣為人知的，是柯南．道爾的福爾摩斯。

很多人就下結論說：如果沒有陰謀，此事根本不可能發生，所以它背後一定有陰謀。要在他1903年的文章，我才看到abduction這個字的出現。歸納法的運作方向和演繹法相反，是從證據產生假說。他在《因果革命：人工智慧的大未來》（The Book of Why： The New Science of Cause and Effect）一書中寫道：「但福爾摩斯真正厲害的，不是由假說演繹出結論，而是歸納。

這就是在我說到『回溯推理』或者『分析的方法』時，我所指的那種能力。在解決這類問題時，最主要的事情就是能夠用推理的方法，一層層地回溯推理。

二、演繹法、歸納法、回溯推論法 回溯推論法與演繹法、歸納法的區別可以用不同組合的三段論來闡釋。這種推理方法雖然不合邏輯，但它常被用來解釋難以理解的事實。

但不論使用哪個名詞，他都把它與演繹法及歸納法並列，作為推論方法的一種形式。偵探對通則沒有興趣，他們有興趣的是事實，特別是未能觀察到的事實。